Андрей Андреев: потребительское кредитование становится героином XXI века

С 1 октября 2019 вступили в силу меры по ограничению выдачи необеспеченных потребительских кредитов. Центральный банк, обеспокоенный тем, что темпы роста необеспеченного кредитования слишком высоки, вынудил крупные банки в обязательном порядке рассчитывать показатель долговой нагрузки населения. Теперь банки при выдаче займов должны не только уведомлять потенциального потребителя банковских услуг о том, во сколько обойдется обслуживание потребительского кредита, включая проценты, дополнительные комиссии и прочие расходы, связанные с ведением банковского счета, но и детально информировать заемщика о полной стоимости кредита и той фактической сумме, которую ему придется ежемесячно вносить по обязательному платежу. И, если, эта сумма будет превышать порог, установленный ЦБ, в 50% от суммы суммарного дохода заемщика, кредит выдаваться не будет.

Однако, стоит учесть, что согласно совместному исследованию Всемирного банка и Роспотребнадзора за 2018-2019 гг. порядка 60% закредитованного населения уже испытывают трудности в погашении займов. При этом у 26% населения РФ на погашение долга перед кредитными организациями и оплату ЖКХ уходит более 75% от их месячного дохода. 

«Слишком большое количество россиян успело набрать кредитов, причем около половины населения РФ имеет более одного кредита, а некоторые и по три, по четыре, а то и по восемь. Причем значительная часть этих кредитов идет на погашение ранее взятых. Люди попали в долговую яму и вылезти из нее не могут. Но почему они в нее попали? Во-первых, из-за низкой финансовой грамотности. Во-вторых, банки очень агрессивно рекламируют свою продукцию, зачастую замалчивая насколько тяжело будет возвращать подобный кредит. Поэтому Банк России предпринял целый ряд регуляторных мер, которые вынудили кредиторов внимательно относится к кредитному скорингу» – сообщает аналитик ФИНАМ Алексей Коренев.

Из доклада, опубликованного на официальном сайте Министерства экономического развития Российской Федерации, следует, что темпы роста потребительского кредитования в целом уже замедляются. Так на сентябрь 2019 было зафиксировано снижение темпа роста потребительского кредитования с 23,6% до 22,9%.  

Однако, значительная часть населения РФ помимо займов в крупных банках кредитуется также и в микрофинансовых организациях, которые контролируются ЦБ весьма опосредованно ввиду того, что функционируют совершенно по другому своду законов. Так, если крупные банки РФ имеют относительно невысокие процентные ставки, которые диктуются ставкой ЦБ и конкуренцией между банками, то микрофинансовые организации, хоть и ограниченные Федеральным законом о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 1% в день, все еще имеют крайне высокие годовые процентные ставки. Таким образом, при изменении макроэкономической ситуации или снижении уровня дохода населению будет трудно выплачивать подобные кредиты согласно своим долговым обязательствам.

«В РФ действительно существует проблема закредитованности домохозяйств», –заявляет эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, – «По данным исследования проведенного IFC (компания из группы Всемирного банка) и КонфОП в рамках проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»: «55% граждан, взявших кредит или займ, не защищены или уязвимы вследствие чрезмерной закредитованности». Действия Банка России по установлению дополнительных платежей при высоком уровне долговой нагрузки заемщика нужно рассматривать как один из возможных шагов по изменению ситуации. К сожалению, Банк России решил не распространять данное требование на самую популярную категорию ростовщических займов в микрофинансовых компаниях – сохранив для данного бизнеса неоправданные преференции. 

При этом нужно отметить, что в соответствии с международным опытом – комфортный уровень выплат по долгам по отношению к ежемесячному доходу не должен превышать 30%. В части реакции банковского сообщества на ограничения регулятора можно ожидать и продвижение «длинных кредитов», когда с целью выполнения норматива банки будут увеличивать срок кредита, снижая размер ежемесячной выплаты или манипуляции с данными кредитных бюро. 

Ранее многие крупные банки, формально выполнив требование закона об ограничении предельного размера штрафов при просрочке выплаты по кредиту, переименовали штрафы – в услуги по позднему погашению кредита или информированию, сохранив по сути «грабительский уровень» данных платежей».

В связи с этим Центр «Поколение права» выступает с инициативой внесения дополнительных поправок в действующее законодательство РФ об установлении единого порога по ежемесячным платежам в секторе банковского и микрофинансового кредитования, не превышающего 30% от среднемесячного дохода населения РФ.

 «Федеральный закон, а также регуляторные меры, принятые ЦБ, конструктивно ограничивают объем процентного взыскания за использование кредитных средств, однако ограничения по объему привлекаемых кредитных средств относительно уровня дохода граждан по-прежнему остается не прописанным и колеблется в диапазоне до 50%», – сообщает Председатель Международного центра развития молодежных инициатив «Поколение права» Андрей Андреев, – «Мы предлагаем внести дополнительные поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинасовых организациях», ограничивающие возможность получения кредита в размере совокупных долговых обязательств как крупным банкам, так и микрофинансовым организациям в доле не более 30% от суммы общего дохода гражданина РФ. А также предлагаем внести поправки в Федеральный закон «О рекламе» с целью максимального ограничения возможности рекламирования кредитных услуг банков на территории РФ. В противном случае – потребительское кредитование становится героином XXI века. А реклама наркотических веществ, вызывающих зависимость – запрещена во всем мире».